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中再寿险发布《2018半年度人身险产品研究报告》
2019-04-11   审核人:

中再寿险发布的《2018半年度人身险产品研究报告》(以下简称《报告》)指出,重疾险是目前健康险中最主力的产品线,从产品形态上看,重疾险的创新主要围绕轻症或重疾后的保障责任展开。另外,报告对市场上争议较多的遗传性疾病与先天的可保性进行了探讨,认为多数不适合纳入健康险的保障责任。

重疾险是健康险主力产品创新围绕轻症或重疾保障责任

《报告》指出,虽然从国际发达保险市场的经验看医疗险会逐渐取代重疾险的地位,但短期内受制于保险公司业务增长等战略诉求,重疾险仍然在一定时期内是最重要的保障性产品。从各公司策略上看,大部分公司仍然以升级迭代原有品牌产品线为主,一个新的趋势是各大型险企为了爆发重疾险的销量纷纷采取价格优惠策略。从产品形态上看,重疾险的创新主要围绕轻症或重疾后的保障责任展开。

对于已经形成市场影响力的“IP”级产品线,各家公司采取的策略是定期迭代。一方面,坚持品牌化的产品经营可以极大降低信息不对称的成本,提升市场影响力;另一方面,老品牌只有通过不断迭代才能维持其市场活力,保证持续稳定的产出。迭代的方式通常以保持原有产品架构不变,在原有基础上做小改款升级,费率水平略有小幅提升。

从产品形态角度,2018年未发现有明显架构性的变化,普通型终身重疾附带轻症多次赔付仍是市场上最主流的重疾险架构。2018年新出现的责任类型有三类:

轻症后身故/重疾保额增长

该设计思路后来被香港重疾险借鉴,香港重疾险中的轻症责任通常是提前给付型的,轻症赔付后寿险/重疾的保额等额下降,因此有些产品引入了CI buy back的概念,轻症赔付后的一定等待期后,身故/重疾保额自动恢复。和香港产品不同,平安福的轻症是额外给付责任,不存在轻症给付消耗身故/重疾保额的情形,因此轻症后增加身故/重疾保额的意义不明显,从客户需求角度看感知强度会稍弱一些。

中症

中症产品在中国最早出现于2016年,由招商信诺在银保渠道推出(珍爱一生B),由于销售渠道的限制,该产品没有形成很大的市场影响力。中症责任的保障范围,大部分是将原属于轻症的病种和定义转移到中症责任中,同时赋予更高的保额(通常是疾病保额的50%)。有少部分病种(比如III度烧伤),是将原有的轻症定义按照严重程度拆分成两个级别。

单病种多次赔付

从客户需求角度看,随着医学技术的进展,重疾的生存率逐步提高,带来的复发风险也提高,癌症、心梗、中风这三种核心重疾都具有极高的复发风险。目前市场有比拼多次赔付责任的趋势,比如更短的间隔期(香港市场近期出现1.5年间隔期的产品:安盛的爱护同行)、更多的给付次数(香港市场近期出现无限次赔付的产品:忠意的无限保),我们建议对待此类责任采取保守的态度,不要盲目追随香港市场,关注香港和大陆在核保、理赔、精算制度、疾病定义等方面的差异。

大多数遗传性/先天性疾病不适合纳入健康险保障责任

20186月,一则网友就平安e生保拒赔血友病患儿一事提出若干质疑的新闻,引起了公众的广泛关注,也引发了行业对于遗传性疾病和先天性疾病能否可保的广泛探讨。目前中国大陆的健康险市场上,大部分健康险产品,对“遗传性疾病”和“先天性畸形、变形或染色体异常”,都是通过责任免除而直接除外的。但有一小部分病种,已经被目前已有的一些重疾险和医疗险产品纳入了可保范围。本文目前收集到的已经纳入产品保障责任的遗传性/先天性疾病主要包括9(详见下文表格)

《报告》认为,大多数遗传性/先天性疾病,不适合纳入健康险的保障责任。特别是重疾险的重疾责任和医疗险的重疾医疗额外责任/高保额一般医疗责任,因其保障额度一般较高,须慎重考虑,慎防逆选择和道德风险的发生。对于少数在当前和可预见的未来都无法提前检测的先天性疾病,投保人在投保时可能无法知晓被保险人未来发病情况,无明显逆选择,则可考虑将其纳入保障范围,但要具体分析疾病的损失频率和损失程度,通过严格核保和限制保额上限来做好风险控制,确保不会引发系统性风险、不违背保险基本原则和社会公序良俗。

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