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雇主责任险、团体意外险和工伤保险的对比分析与建议
2019-03-22   审核人:

 11月8日,国家税务总局发布了《关于<国家税务总局关于责任保险企业所得税税前扣除有关问题的公告>的解读》,在员工保险方面,无疑对雇主责任险会起到比较好的促进作用,但企业在实际选择保险产品或保险业务员在具体销售推荐产品过程中还是有比较多的疑问,即工伤保险、雇主责任险和团体意外险到底有什么不同?该如何考虑和选择?本文拟从几个方面对该三种保险进行对比介绍,方便理解和选择。

三种保险的定义与区别

工伤保险

是社保的重要组成部分,是指国家和社会为劳动者在生产经营活动中遭受意外伤害、患职业病,以及因这两种情况造成的死亡、劳动者暂时或永久丧失劳动能力时,给予劳动者及其亲属必要的医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗康复、社会康复和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。

雇主责任险

是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病,所致伤、残或死亡。被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任,包括应支出的诉讼费用,由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

团体意外险

是一种以团体方式投保的人身意外保险形式,而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。

区别分析

险种比对内容

工伤保险

雇主责任保险

团体意外保险

保险类型

社保

商业保险

商业保险

法律基础

法律规定强制雇主必须
承担经济赔偿责任

雇主对雇员应尽
的经济赔偿责任

无,雇员员工福利范畴

购买性质

强制购买

自愿购买

自愿购买

投保人

雇主

雇主

雇主

被保险人

正式合同雇员

雇主

雇员或其他

保障范围

1.按《工伤保险条例》赔偿范围进行赔偿;
2.
受雇工作期间(含上下班期间)

1.逐项列明,一般除死亡、伤残和意外医疗费用外,
还可以把工伤保险保障不了的误工费、一次性伤残
补助金、伤残津贴和法律费用等列入保障;
2.
受雇工作期间(含上下班期间),但一般都扩展24小时保障。

1.逐项列明,同雇主责任险保障范围;
2.24
小时保障

理赔原因

工伤事故

雇主应承担的经
济赔偿责任

保单约定的事故

赔款支付方式

直接赔付给雇员

正常是赔付给雇主
由雇主在支付给雇员

直接赔付雇主

财务方面

可税前列支
生产成本中列支

不可税前列支员工
福利费中支出

可税前列支
生产成本中列支

 

 

从上述对比可以看出,工伤保险、雇主责任险、团体意外险仅在投保人是相同的,其他都有不同程度的差异性。企业应该根据自身实际情况进行选择。

 

企业买了工伤保险,为何还建议购买雇主责任险和团体意外险?

从目前的实际情况来看,很多企业以为为员工买了工伤保险,就完全能够满足对员工的赔偿责任,通过如下具体工伤条例赔付表格来看(以广东为例),其实还有比较多的项目是需要企业自己承担的,所以越来越多的企业选择用雇主责任保险/团体意外伤害保险来覆盖这些可能需要承担的赔偿责任/员工的风险。

《广东省工伤保险条例》工伤保险待遇简明表

由如上表格可知,工伤保险不赔偿如下损失:

(1)停工留薪期待遇

(2)5-6级伤残的伤残津贴

(3)5-10级一次性伤残就业补助金。

说明:不同的省市的工伤保险赔偿项目和标准会有一些差异性,如果要了解当地的情况,建议查询当地的社保规定。

· 所以企业如果从自身应承担的赔偿责任考虑,建议在为员工购买了工伤保险的情况下,也购买雇主责任保险。

· 当然,现在也越来越多的企业会一揽子考虑员工的风险保障,在成本可支持的前提下,为员工提升福利方案,再统一购买团体意外保险。

 

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