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想给自己和家人配置医疗险,你要知道这几点
2019-05-27   审核人:

    遭遇过突如其来的疾病所带来的“灾难性医疗支出”的人,就会明显感受到,医保的报销,也只是杯水车薪,加上医疗资源的分布不均衡,大城市,大医院总是人满为患,小城市,医院总是被别人抱怨,医疗水平差,所以看病贵,你还是会一直听到,看病难也不绝于耳。

    现如今商业医疗保险也受到越来越多的人重视,但对于怎么选医疗险,似乎很多人还是十分糊涂。今天我们就从以下几方面来聊一聊:

    1.医疗险是什么?真能100%报销吗?

    2.挑选百万医疗险,应该注意哪些问题?

    3.百万医疗险VS重疾险,冲突吗?

    一、医疗险是什么?真能100%报销吗?

    医疗险是医疗保障体系的组成部分,是为了规避医疗费用支出的风险而建立的商业保险。它的重要性在于:

    1、弥补社保的不足。社保报销额度有限,一旦罹患重疾,仍有大量费用需要自付,而商业医疗险是对医保上保障不足的完善。

    2、减缓家庭的经济压力。购买商业医疗险可以获得疾病诊治的治疗费用,也可以减轻因为疾病给家庭带来的经济影响。平时遇到的大病小病都可以用它报销,门诊或者住院也都有相应的医疗险来保障。不过医疗险绝大部分产品属于报销型的保险,所以一般都需要自己先垫付医疗费,后找保险公司进行理赔报销。

    二、挑选百万医疗险,应该注意哪些问题?

    目前最常见到医疗险可分为小额医疗险跟百万医疗险。小额医疗险主要报销住院费用,构成比较简单,基本限制医保目录,自费不报,主要看保额跟保费杠杆比、报销比例自己能不能接受。

    百万医疗保障内容的构成相对丰富,且在投保跟理赔时会设有一定的门槛,一不小心就容易踩坑。所以给大家说说百万医疗险的挑选注意点。

    1.首先弄清保障内容

买保险就是花钱买保障,保障责任主要体现在住院医疗费用、特殊门诊费用、门诊手术费用和住院前后的急诊费用等,但每款产品有其独特性,保险报销范围和比例、等待期、免赔额也很重要,所以建议结合自己的需求,对比不同产品差异。

    2.查看健康告知

    健康告知越宽松,询问条款越少意味着投保越简单,如果身体有些小毛病或以前患过一些疾病,无法通过健康告知,我们可以选择带有智能核保功能产品。可以让投保者快速方便地做进一步核保,从而得到核保结果。

    需要注意的是,百万医疗的健康告知部分,各家保险公司都给出了各种限制条件,要求是比较严格的,很多理赔纠纷也往往出现在投保时不符合健康告知上,所以投保时,一定要重视健康告知要求,不建议大家硬着头皮投保。

    3.注意续保条件

    对于选择医疗险的消费者来说,长期、稳定的续保是至关重要的一环。如果购买了一款产品,后续因为发生理赔或者身体条件差的情况下,不能继续购买,那无疑是非常糟糕的。

    目前市场上有一些 5-6 年保证续保的产品,如平安E生保保证续保版,这种续保条件,毋庸置疑,好于一年期的产品,但并不是否定一年期的产品。

    4. 加分项的增值服务

    不同的产品增值服务是不同的,有的可以垫付、支持外购药、有的却不行。而像住院垫付功能,赠送绿色就医通道等非常实用,特别是提前垫付功能,关键时候可以解燃眉之急。

    三、百万医疗险VS重疾险,冲突吗?

    同样转移疾病风险,很多人容易将百万医疗险和重疾险的作用搞混,关键原因是不清楚二者之间的区别,其实,一个是雪中送碳(重疾险),一个是锦上添花(医疗险)。

    我们可以通过以下区分:

    二者的不同点:

    赔付方式和金额

    百万医疗险是报销补偿型,治疗费用需要本人提前垫付,花费多少治疗费按规定来报销补偿,不能超出实际治疗费。

    重疾险是定额给付型,一旦满足合同约定的理赔条件就立马给付。投保时买的是多少保额就赔付多少保险金,和实际治疗费用是无关的。

    保障期限和保费变化

    百万医疗的保障期限短,一般是1年,其保费不固定,第二年连续投保费率会有变化,会随着连续投保年龄增加保费。

    重疾险可以覆盖几十年,最长可选择终身保障。一般都是长期缴费,锁定费率,每年交的保费都是固定的。

续保和承担的责任

    百万医疗险解决的是医疗费用的问题,但一年期的产品面临可能停售的风险,假如身体健康情况变差,第二年再想续保的时候难度就会增大(加费承保或者拒保);

    重疾险除了医疗费用,还可以解决收入损失的问题。不会因为个人身体状况及产品下架影响理赔,只要按时缴费,合同有效,保障就一直存在。

    看到这里,相信大家已经发现了百万医疗和重疾险的作用是不一样的,随着重疾发生率的上升,不仅不冲突,而且是非常好的“医疗保障+收入损失保障”组合。

    为什么优先配置医疗险?

    以往,第一份健康保障往往被建议为重疾险,其实不妨考虑下医疗险。

    除了更便宜外,从实际生活里看,比起身患重疾与发生意外的概率,小至感冒发烧住院、大至轻度脑中风、原位癌等,才是离人们更近的东西。无论是因为重疾还是意外入院后,医疗险能将最实际的支出风险转移出去。

    0-18岁孩子组:儿童的免疫力低,感冒发烧等普通疾病及低龄儿童好动贪玩,常发生的烧伤烫伤、动物咬伤抓伤、溺水等意外伤害,针对这部分风险,小额医疗险很适合。儿童阶段重大疾病患病率比较低,同时是没有收入的,因此,配置百万医疗险对冲重大疾病的治疗费用就可以了。

    20-40岁成人组:身体状况往往还可以,同时医保报销比例高,普通门诊花不了多少钱,因此对小额门诊险需求不大。但这个阶段生大病就比较可怕,同时很多重大疾病的药物治疗靠进口药,往往不在医保报销范围内,而目前癌症治疗的费用也不便宜,因此百万医疗险必不可少。

    45岁后:不论是普通疾病还是重大疾病,发病率都开始增加,因此只要符合承保条件的,个人强烈建议都买上一份百万医疗险,因为医疗险是会通过限制初次投保年龄、严格的健康告知甚至强制体检等手段来筛选被保险人的。

此时重疾险所缴纳的总保费与能够获得的各项保障及收益之和其实已经相差不大,举个例子,45岁男投保康惠保旗舰版,20年缴,30万保额,保至终身,含男女特定疾病,每年需缴费10450元,20年所缴纳总保费为209000元,所以可优先考虑下医疗险。而且这个年龄段,承担着家庭经济支柱,上养父母下抚子女,各类疾病的死亡率远远大于意外伤害的死亡率,建议再购置一份定寿,一旦悲剧降临,起码还能有定期寿险为家人留下一笔钱。

当然,如果预算充足的话,还是建议重疾险+百万医疗险搭配购买。两者的作用不同,相交搭配,形成互补。

    结语:目前市面上的医疗险产品越来越多,普通用户可能并不具备辨别的能力。希望文章给你提供一定的建议和参考,帮助大家挑选到适合自己的产品。

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