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建筑工程施工人员团体意外险常见问题解析
2019-02-15   审核人:

建筑工程施工人员团体意外险(以下简称“建工团意险”)作为一种商业保险,能最大程度满足工程施工企业的人员风险的保障需求,是项目实施时中几乎必买的保险,尤其是涉及有高危作业的项目。虽然2011年修订的《建筑法》中,该险种不再作为强制性险种,但由于部门规章、地方法律规范等相关文件中并未相应修订,故在实际执行过程中,很多地区仍然将其作为强制性险种予以要求,即须投保该险种后才准予开工。随着新一轮的基建热潮将拉开大幕,预计该保险的需求也将大增。为了让投保人和保险人都进一步了解该保险,避免纠纷,结合过往实践经验,本文就建工团意险常见问题进行解析,供参考和交流。

 

01工伤保险和建工团意险的关系问题

2011年修正的《中华人民共和国建筑法》第四十八条规定:“建筑施工企业应当依法为职工参加工伤保险缴纳工伤保险费。鼓励企业为从事危险作业的职工办理意外伤害保险,支付保险费。”

所以从国家法律法规角度来看,工伤保险是强制性保险,而建工团意险是鼓励企业购买的一种补充性的商业保险。

但在实际操作中,施工单位因各工种调动频繁、用工流动性大、临时雇佣、组织的施工人员占多数等现实情况,从而不可能为所有施工人员办理工伤保险,所以一般都会采取“工伤保险+建工团意险”的方式;即按当地监管部门的最低要求购买工伤保险,以获得施工许可证;再结合项目具体需求向保险公司购买建工团意险,以获得人员风险最大保障。

 

02保险保障金额(以下简称“保额”)的确定和充足度问题

建工团意险从实务操作来看,因投保方式的不同,保额的确定方式存在差异。根据各地方的不同,建工团意险的投保通常有两种方式。

一是有的地方存在区域政策要求,需通过安监、质监等政府或行业协会所构建的平台进行投保;这种方式一般会提供固定的保险方案供施工单位选择,简单、方便,但可能不能满足实际需求;

二是施工单位自行向保险公司投保,而这种通常应根据自身的需要及保费的成本支出综合考虑后确定保额。

不管哪种方式,保额充足度问题建议根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》等相关法律法规,结合当地的人均收入水平情况来综合确定保险保障的额度。例如,2019年上海人身损害赔偿死亡赔偿金最高标准已达1,360,680元。

03“安监证明”问题

在建工团意险实务操作中,保险公司为了管控赔付风险,保单保险条款或约定中往往明确,办理保险金申请的必要条件之一是要提供安全生产监督管理机构出具的意外事故证明,即“安监证明”,而对于施工单位而言,往往因为多方面的考虑,难以提供这一证明材料,从而造成保险的作用难以实质性发挥。

因此,为了充分发挥建工团意险的作用,施工单位在与保险公司具体保险方案的洽谈过程中,建议加入“免安监证明的约定”,例如:兹经双方同意,被保险人因本保单约定的意外伤害事故导致身故、残疾或医疗保险责任的,不需向保险人提供建筑安全主管部门出具的相关证明和资料。

因建工团意险是商业保险,各家保险公司会针对同一个保险需求给予不同的保险方案,所以针对该问题,有的保险公司是能同意免安监,有的是同意首位身故的免安监,有的是同意前两名的免安监,等等。

 

04保费计算方式问题

建工团意险的计费方式一般有三种,第一种为不记名情况下,以工程合同价为基数计算;第二种为记名方式下,按人数来计算;第三种适用于房屋建筑,可以按面积计费。而在实务中,第一种是最为常见的方式,因为能操作最简便,而保障能最全面。在该方式下,保险公司一般都要求施工单位按工程合同总价来投保,不接受施工企业按某分项工程单独来投保,即通俗说的“选择性投保”,原因是施工人员是活动的,且是经常变动的,不记名情况下,一旦出现“选择性投保”的情况,很难区分发生意外的施工人员是否属于承保范围内,极易造成理赔争议。

但有一种“选择性投保”保险公司是可能考虑接受的,即用剩余工程造价来投保,因为施工企业通常不是在工程开工时就来投保建工团意险,而是在工程进行到一定阶段时才来投保。之所以有的保险公司能接受这种投保方式,是因为工程量的多少决定了要投入的施工人员的数量,一般来说,工程量减少了,投入的施工人员的数量也少了,风险事故的发生概率也会随之降低。当然,这个需严格评估剩余工程的类型,如果剩余工程都是高风险的,保险公司的定价可能会非常高,甚至可能高于用全部工程造价投保计算出的保费。在这里需提醒的是,如果选择用这种方式投保,保单中一定要做该特别约定(兹经双方同意,本保单按剩余工程造价来计算保费,发生事故时,不适用比例赔付),否则出险后还是会面临按比例赔付的情况。

 

05建工团意险的保险金能否抵扣建筑企业或实际承建人应承担的赔偿款的问题

   目前建工团意险操作的现状是建筑工程是由不具备建筑资质的个人(以下简称“实际承建人”)以建筑企业的名义(俗称“挂靠”)承建建筑工程,并以建筑企业的名义,为全体施工人员购买建筑工程团体意外伤害保险,而施工人员均不是建筑企业的职工,而是实际承建人临时雇佣、组织的施工人员(其中多为农民工;以下简称“临时施工人”)。

在此情况下,实际承建人与临时施工人构成雇佣关系,临时施工人在施工过程中受伤,建工团意险的保险金能否抵扣建筑企业或实际承建人应承担的赔偿款?首先,我们要明确建工团意险的性质:建工团意险是一种特殊的人身保险,其设立之初具有行政只是随着工伤保险制度的施行,工伤保险替代了建工团体险的功能。

其次,《中华人民共和国保险法》第三十九条第二款规定:“投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险,不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。” 故在劳动者在构成工伤的情况下,劳动者仍享有保险金,即可以“双重赔偿”(如有工伤保险情况下)。但该法条规范的是劳动关系,而不是雇佣关系,也就是说雇主为雇员购买建工团体险,法律对于保险金是否抵扣赔偿款无明确规定。同时,在雇佣关系中,实际承建人与临时施工人均系自然人,实际承建人的赔偿能力有限,临时施工人的流动性大,双方关系的设立、解除往往是因为某工程的施工、完工,双方的关系是短期、临时的,故实际承建人为临时施工人购买建工团意险的目的是为转嫁风险,而不是为了提高临时施工人福利,应遵循“谁出资、谁获益”的原则。且鉴于实际承建人赔偿能力,鼓励其为临时施工人购买建工团意险,也是保障临时施工人在受伤后能够充分弥补自身损失的积极举措。

综上所述,建工团意险的保险金应能抵扣建筑企业或实际承建人对临时施工人应承担的赔偿款(可参考人民法院报典型案例:20141224日,第七版)。如不能抵扣,必然会打击到购买建工团意险的积极性,进而影响保险行业的发展。

 

06建工团意险的保险金是否能覆盖建筑企业或实际承建人应承担的赔偿责任问题                                           

在上文分析中,建工团意险的保险金应能抵扣建筑企业或实际承建人对临时施工人应承担的赔偿款,那是否意味着能完全覆盖建筑企业或实际承建人应承担的赔偿责任呢?

我们先来看下两者的具体内容:

建筑企业或实际承建人对临时施工人的赔偿责任范围:在实务操作中,考虑到建筑企业或实际承建人与对临时施工人的关系是雇佣关系,所以其赔偿责任的基础是侵权责任,所以一般是参考人身损害赔偿范围进行计算的,具体包括有医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费、康复费、护理费、后续治疗费、丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用、精神损害抚慰金。

建工团意险常规的赔付范围:建工团意险,是一种以团体方式投保的人身意外伤害险,它包含多个个人意外伤害险。从《中华人民共和国保险法》第二章第二节关于人身保险合同的规定来看,承保建工团意险的保险公司向被保险人或受益人应承担的保险责任为给付保险金,而不是承担赔偿责任。临时施工人遭受意外事故,按照保险合同约定,保险公司常规的给付保险金的范围为死亡伤残赔偿金与医疗费用两部分。

综上所述,从两者的范围来看,建工团意险的保险金只能部分抵扣建筑企业或实际承建人对临时施工人应承担的赔偿责任。         当然, 随着保险市场的发展,现在保险公司也会结合施工企业的

需求逐步增大建工团意险的赔付范围,例如扩展误工费、护理费等。或针对无工伤保险的临时施工人员有一些个性化的保障内容。但也要提醒的是,虽然建工团意险是商业保险,但保险公司不可能违反国家的法律法规,即在赔付范围上做到跟雇主责任赔偿/工伤保险赔偿范围一致,否则会有提倡用建工团意险来代替工伤保险之嫌。

 

07保险赔偿金计算问题

在实务操作中,经常会遇到被保险人的残疾赔偿金索赔跟保险公司确定的伤残保险金有比较大差异的情况。这主要是因为混淆了伤残保险金和残疾赔偿金的理解。

伤残保险金与残疾赔偿金是两个概念,伤残保险金是基于保险合同,残疾赔偿金是基于侵权责任,不能使用残疾赔偿金的计算方式确定伤残保险金。

伤残保险金,是指被保险人遭受身体损伤,保险公司根据人身保险合同的约定,按被保险人的伤残程度给付对应的保险金,保险金的多少取决于合同约定,故保险金的确定应根据合同的约定进行确认。

实践中,保险公司对伤残保险金都是依照《人身保险伤残评定标准》(中国保险行业协会、中国法医学会联合发布),用以规范被保险人残疾程度的认定。而被保险人一般主张按《人体损伤致残程度分级》(2017.1.1)来确定,因为《人身保险伤残评定标准》属于行业标准,与《人体损伤致残程度分级》比较,适用范围更窄,而伤残程度认定又更严,不利于被保险人。

笔者认为,保险合同是基于合同双方的意愿而签订的,还是应基于保险合同的约定进行伤残保险金的计算。但在实际法院的判例中,也有针对不同情况进行处理的案例(详见人民法院报指导案例:2014227日,第六版)。在这些实际判例中,法院会考虑:保险公司是否就《人身保险伤残评定标准》的内容已向投保人履行提示和明确说明?如果不能举证,则该约定不产生任何效力,应参照《人体损伤致残程度分级》进行确定。

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